השנה הראשונה אחרי הצבא: מה לעשות עם הכסף, ומה לא

ביום שאחרי השחרור, רוב המשוחררים נמצאים בנקודה ייחודית: יש להם יותר כסף ממה שהיה להם אי פעם, ואפס ניסיון בניהול שלו.

וזה שילוב מסוכן. הכסף מרגיש כמו בונוס, כמו פרס על שלוש שנים, ולכן קל מאוד להתייחס אליו ככסף לבזבוז. אבל השנה הראשונה היא בדיוק הרגע שבו ההחלטות הקטנות קובעות אם מתחילים את החיים האזרחיים עם בסיס או מאפס.

~65,000₪ סך המשאבים של לוחם משוחרר: מענק, פיקדון ועבודה מועדפת

וזה לא מספר תיאורטי. לוחם בשירות מלא יכול להגיע בשנה הראשונה לסכום שעובר את 65 אלף שקל, אם הוא מצרף את כל שלושת הרכיבים.

הבעיה היא שרוב האנשים רואים רק רכיב אחד מתוך השלושה, וגם אותו לא מנצלים נכון.

מפת המשאבים שלך

לפני שמחליטים מה לעשות עם הכסף, צריך לדעת איפה הוא בכלל יושב. ללוחם משוחרר יש חמישה רכיבים, וכל אחד מהם מתנהג אחרת:

• מענק שחרור נזיל, כ-22,000₪ ללוחם: נכנס לחשבון תוך 60 יום, לכל מטרה, פטור ממס. זה הכסף הגמיש שלך.
• פיקדון אישי ייעודי, כ-32,000₪ ללוחם: יושב בקרן על שמך, וניתן לממש רק לשש מטרות מוכרות בחמש השנים הראשונות: לימודים, הכשרה, נהיגה, עסק, נישואין ודירה.
• מענק עבודה מועדפת, 11,461₪: משולם על ידי ביטוח לאומי אחרי השלמת שישה חודשי עבודה נדרשת במשרה מלאה, לפחות 150 ימי עבודה. פטור ממס ונפרד מהשכר.
• נקודות זיכוי במס: חייל עם 23 חודשי שירות ומעלה מקבל שתי נקודות זיכוי נוספות למשך 36 חודשים. אלפי שקלים שפשוט לא יורדים לך מהמשכורת.
• רב-קו פרופיל משוחררים: נסיעה חינם בכל תחבורה ציבורית בארץ למשך שנה מהשחרור.

שני הרכיבים הגדולים הם המענק והפיקדון, והבלבול ביניהם הוא הטעות הכי נפוצה. פירקתי את ההבדל המלא ביניהם בכתבה נפרדת, וגם את מענק העבודה המועדפת ואיך לא לפספס אותו.

ברגע שאתה יודע מה נזיל, מה ייעודי ומה מותנה, אפשר לבנות סדר עדיפויות.

סדר העדיפויות הנכון

הכסף קיים. השאלה היחידה שמשנה היא לאן הוא הולך, ובאיזה סדר. זה הסדר שהייתי בונה לכל משוחרר, בלי קשר לסכום המדויק:

1. קרן חירום, שניים עד שלושה חודשי הוצאה. זה הצעד הראשון, לפני הכל. מהמענק הנזיל מפרישים סכום שמכסה שניים עד שלושה חודשי מחיה ומחזיקים אותו בקרן כספית: נזיל, סולידי, בלי נעילה, וזמין למשיכה תוך ימים. זו הכרית שמונעת ממך להיכנס לאוברדראפט ברגע שמשהו משתבש.
2. סגירת חוב יקר ואוברדראפט. אם נכנסת למינוס בשירות, או שיש לך חוב בריבית גבוהה, סגירתו היא ההשקעה הכי בטוחה שתעשה. אין השקעה בשוק ההון שמתחרה בריבית של אוברדראפט.
3. לימודים, מהפיקדון. אם אתה לומד או רוכש מקצוע, תנצל את הפיקדון הייעודי בדיוק לזה. ככה אתה שומר את הכסף הנזיל לקרן החירום, ומשתמש בכסף ה"כלוא" למה שהוא נועד.
4. ורק אז השקעה. מה שנשאר אחרי שלושת השלבים הקודמים. בגיל הזה ריבית דריבית עובדת לטובתך עשרות שנים, וכל שקל שנכנס מוקדם שווה הרבה יותר משקל שנכנס בעוד עשור. פירקתי איך נראית ההשקעה הראשונה בגיל 21, בלי מורכבות מיותרת.

ושים לב לסדר: ההשקעה היא אחרונה, לא ראשונה. אין טעם להשקיע בשוק ההון בזמן שיש לך אוברדראפט פעיל, וגם לא לפני שיש לך כרית ביטחון. הבסיס קודם, והרווח בא אחריו.

רב-קו פרופיל משוחררים, שנה של נסיעות חינם

זו אחת ההטבות הכי פשוטות להפעלה, והכי מתפספסות. עם פרופיל "משוחררים" ברב-קו אתה נוסע חינם בכל התחבורה הציבורית בארץ למשך שנה שלמה מהשחרור. אוטובוסים, רכבת, הכל.

למי שנוסע יום יום ללימודים או לעבודה, זה חיסכון של אלפי שקלים בדיוק בשנה שבה כל שקל מציק יותר.

ההפעלה לא אוטומטית: צריך לגשת ולעדכן את הפרופיל ברב-קו מול תעודת השחרור. עשר דקות של בירוקרטיה ששוות אלפי שקלים.

הטעות הגדולה: רמת החיים שמטפסת

הנה התרחיש הקלאסי: משתחררים, המענק נכנס לחשבון, ופתאום יש עשרות אלפי שקלים זמינים. הכסף מרגיש כמו פרס, אז קונים גאדג'טים, יוצאים לבלות, ובסוף שורפים את רובו על טיול גדול. שלושה חודשים אחר כך החשבון ריק, והחיים האזרחיים מתחילים מאפס, לפעמים במינוס.

וזו לא הטפה נגד טיול אחרי הצבא. טיול הוא לגיטימי לגמרי, ומנוחה היא צורך אמיתי.

הבעיה היא ההרגל לתת לרמת ההוצאות לטפס בדיוק בקצב שבו נכנס כסף, עד שלא נשאר כלום. וההבדל בין מי שתכנן למי שלא הוא לא ההבדל בין מי שכייף למי שלא. הוא ההבדל בין מי שתקצב מראש סכום מוגדר לכיף ושמר על השאר, לבין מי שפשוט הוציא עד שנגמר.

הכלל הפרקטי: לפני שאתה נוגע בכסף, תחליט מראש כמה ממנו הולך לקרן חירום, כמה לסגירת חובות, וכמה מתוך מה שנשאר אתה מרשה לעצמך לחיים. כשהגבול מוגדר מראש, הטיול וההשקעה חיים זה לצד זה. כשהוא לא, הטיול אוכל את ההשקעה.

כמעט אף אחד לא מתחרט שהוא שמר חלק מהמענק. הרבה מתחרטים שהם שרפו את הכל. ההחלטה הראשונה שלך כאזרח היא לא כמה כסף יש לך, אלא כמה ממנו עדיין יישאר בעוד שנה.

ומה שחשוב לקחת מפה

השנה הראשונה אחרי הצבא היא לא רק שנה של חופש. היא ההחלטה הפיננסית הראשונה שלך כאזרח, ויש לה זנב ארוך.

לוחם משוחרר מגיע אליה עם עד 65 אלף שקל בין מענק, פיקדון ועבודה מועדפת. תדע מה נזיל ומה ייעודי, תבנה קרן חירום לפני הכל, תסגור חוב יקר, תנצל את הפיקדון ללימודים, ותשמור את ה"כיף" בגבול שהגדרת מראש.

תעשה את זה, ותתחיל את החיים האזרחיים עם בסיס במקום עם חרטה.