שעון של שישה חודשים
הילד נולד, והשעון מתחיל לרוץ. יש לך שישה חודשים לבחור איפה ינוהל החיסכון: בבנק או בקופת גמל, ובאיזה מסלול.
עברו שישה חודשים ולא בחרת? ההחלטה עוברת למערכת.
מה קורה לילד ראשון
ביטוח לאומי מפקיד את הכסף אוטומטית לקופת גמל להשקעה, במסלול סיכון מוגבר.
וזו, לפחות לטווח ארוך, בחירה סבירה למדי. הסברתי כאן למה השם מטעה, ולמה דווקא המסלול הזה הוא זה שהניב היסטורית את התשואות הגבוהות ביותר בתוכנית.
ולא תמיד זה היה ככה
בעבר ברירת המחדל הייתה בנק. ובתקופה מסוימת היא הייתה גם מסלול סיכון נמוך.
וזה פגע בהמון ילדים, בלי שאף אחד שם לב. מי שנתקע בברירת המחדל השמרנית נשאר שם שנים, וצבר תשואות נמוכות מאוד.
השינוי נכנס לתוקף ב-1 בדצמבר 2022. מאז, פסיביות מובילה לסיכון מוגבר ולא לסיכון נמוך.
המשמעות המעשית: אם הילד שלך נולד לפני 2022 ואף פעם לא בדקת איפה הוא, יש סיכוי סביר שהוא עדיין יושב בברירת המחדל הישנה. שווה עשרים דקות.
לאיזה גוף הכסף הולך, ולמה לא אתה מחליט
אחרי שהוחלט שזה יהיה קופת גמל, נשארת שאלה: איזו קופת גמל?
ביטוח לאומי מריץ מנגנון פנימי שמחלק את החוסכים בין כל הקופות שזכו במכרז האוצר. והוא מוגדר בצורה מעניינת: אקראי, אך מבוקר.
- אקראי — כדי לא להעדיף גוף מסוים על פני אחר.
- מבוקר — כדי שהכמויות יתחלקו בצורה הוגנת בין הזוכים, ולא שאחד יקבל את הכול.
ולא, אתה לא יכול להגיד לביטוח לאומי "תשלח את הילד שלי לגוף הזה, הוא גם זכה במכרז". בשלב הזה זה לא בידיים שלך.
אבל אחרי זה, כן
וזו הנקודה החשובה. השיוך האוטומטי הוא לא גזר דין.
ברגע שהילד משויך לקופת גמל, אתה יכול לנייד אותו לכל קופה אחרת שמשתתפת בתוכנית. חינם, בכל רגע, בלי קנס יציאה, ובלי שזה ייחשב אירוע מס.
אז המנגנון האקראי קובע איפה מתחילים. הוא לא קובע איפה נשארים.
ילד שני: כאן זה נהיה מעניין
נניח שכבר יש ילד במשפחה, ועבורו נבחר משהו. מה קורה לילד החדש?
| מה נבחר לילד הראשון | מה קורה לילד השני |
|---|---|
| קופת גמל | נכנס לאותה קופה ולאותו מסלול בדיוק |
| בנק | נכנס בכל זאת לקופת גמל, במסלול סיכון מוגבר |
| לא נבחר כלום | קופת גמל, מסלול סיכון מוגבר |
שים לב לשורה השנייה. גם אם בחרת בבנק במודע ובאופן אקטיבי עבור הילד הראשון, הילד השני לא ילך אוטומטית לבנק. הוא ילך לקופת גמל.
הכלל הזה נכנס לתוקף עבור ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2025.
וזה אומר משהו. הרגולטור לא רק שינה את ברירת המחדל, הוא סירב לשכפל בחירה בבנק לילד שלא נבחר עבורו כלום. זו אמירה די ברורה על מה שהוא חושב שנכון לטווח של עשרים שנה.
מה זה אומר עליך, בפועל
- ילד שנולד ב-2023 ואילך ולא בחרת: סביר שהוא בקופת גמל בסיכון מוגבר. שווה לוודא ולראות באיזה גוף.
- ילד שנולד לפני 2022 ולא בחרת: יש סיכוי טוב שהוא בברירת המחדל הישנה. תבדוק, זה הכי דחוף מכל.
- יש לך כמה ילדים: תבדוק כל אחד בנפרד. הם לא בהכרח באותו מקום.
- מצאת שהמסלול לא מתאים: ניוד לוקח דקות, וזה לא עולה כלום.
איפה בודקים
באזור האישי בביטוח לאומי רואים לאיזה גוף הכסף הולך וכמה הופקד.
באזור האישי של הגוף המנהל רואים את מה שבאמת חשוב: באיזה מסלול הילד נמצא, מה היתרה, ומה התשואה.
זו הטעות הכי נפוצה בתוכנית הזאת. אנשים נכנסים לביטוח לאומי כדי לראות כמה כסף יש, וביטוח לאומי לא יודע. הוא רואה הפקדות, לא תשואות.
שורה תחתונה
ברירת מחדל היא לא היעדר החלטה. היא החלטה שמישהו אחר קיבל בשבילך.
היום היא במקרה החלטה סבירה. זה לא תמיד היה כך, ואין שום ערובה שזה יישאר.
