רוב המחשבונים באינטרנט מציגים מספר נומינלי גדול וגומרים שם. המספרים האלה משקרים — כי הם לא מחשבים אינפלציה, לא מסבירים מה זה אומר בעולם האמיתי, ולא נותנים לך בחירה.
פה תמצא את 5 הכלים שכל משק בית בישראל באמת צריך — עם הסבר מאיפה כל מספר בא, ומה לעשות איתו.
הנוסחה הכי חשובה בעולם. איינשטיין קרא לה "הפלא השמיני". בעברית פשוטה: כסף שמרוויח על הרווח של עצמו.
FV = PV·(1+r)n + PMT · [(1+r)n−1] / r
PV = סכום התחלתי, PMT = הפקדה חודשית, r = ריבית חודשית, n = מס' חודשים
הזן ערכים כדי לראות.
לוח שפיצר = ההחזר החודשי קבוע. בהתחלה רוב התשלום זה ריבית, ובסוף רוב התשלום זה קרן. נכון להבין שזה אומר שאתה משלם ריבית גם על החלקים שהבנק עוד לא נתן לך.
| מסלול | סכום | החזר/חודש |
|---|
PMT = P · r·(1+r)n / [(1+r)n−1]
הזן ערכים כדי לראות.
הבנקים אוהבים להציג "החזר חודשי קטן". המספר שאף אחד לא מציג: כמה שילמת בסוף. הלוואה ל-7 שנים בריבית 9% — אתה משלם 35% מהקרן בריבית.
שפיצר רגיל: PMT = P · r·(1+r)n / [(1+r)n−1]
הזן ערכים כדי לראות.
חוק החיסכון הפנסיוני מחייב 18.5% מהשכר (6% עובד + 12.5% מעסיק). זה הכסף "החינמי" הכי גדול שמדינה מערבית נותנת. אבל הקצבה החודשית בעוד 30 שנה לא שווה מה שאתה חושב.
צבירה: FV = PMT · [(1+r)n−1] / r (פחות דמי ניהול)
קצבה: PMT = FV · r / [1 − (1+r)−n] (היוון אנונה)
הזן ערכים כדי לראות.
כל מספר שאתה רואה במחשבון פנסיה הוא נומינלי. הוא לא יודע שעוגיה בעוד 30 שנה לא תעלה ₪3 — היא תעלה ₪7. הכלי הזה אומר לך כמה באמת יש לך.
ערך עתידי: FV = PV · (1+i)n
ערך הווה: PV = FV / (1+i)n
הזן ערכים כדי לראות.
המחשבונים האלה הם כלי הבנה — לא ייעוץ פיננסי. הם משתמשים בהנחות יסוד פשוטות (תשואה קבועה, אינפלציה קבועה, ריבית חודשית אחידה) כדי לתת לך תמונה ראשונית. בעולם האמיתי השוק תנודתי, האינפלציה משתנה, ויש מסים, ביטוחים, ואירועי חיים שמשנים הכל.
אם המספרים פה גרמו לך לעצור ולחשוב — זו המטרה. אם אתה רוצה לתרגם את זה לתוכנית פעולה אישית — בוא נדבר.
