מרבית הסימולטורים הפיננסיים ברשת מציגים מספרים נומינליים מנופחים ומטעים. הם מתעלמים לחלוטין מהשפעות אינפלציה, מיסוי ריאלי ועמלות מוסדיות, ובכך חוטאים להערכת המציאות הכלכלית העתידית שלך.
פיתחתי חמישה כלים אנליטיים קשיחים המותאמים במדויק לשוק הישראלי, המציגים שקיפות מלאה לגבי מקורות הנתונים, הנוסחאות המתמטיות והמשמעות האופרטיבית של התוצאות עבור התיק שלך.
מנגנון הריבית דריבית הוא המנוע המרכזי של עולם ההשקעות לטווח ארוך – תהליך מתמטי שבו הרווחים שנצברו מייצרים תשואה נוספת על עצמם. המפתח כאן הוא שילוב של זמן, עקביות וצמצום עלויות.
FV = PV·(1+r)n + PMT · [(1+r)n−1] / r
PV = סכום התחלתי, PMT = הפקדה חודשית, r = ריבית חודשית, n = מס' חודשים
הזן ערכים כדי לראות.
לוח שפיצר = ההחזר החודשי קבוע. בהתחלה רוב התשלום זה ריבית, ובסוף רוב התשלום זה קרן. נכון להבין שזה אומר שאתה משלם ריבית גם על החלקים שהבנק עוד לא נתן לך.
| מסלול | סכום | החזר/חודש |
|---|
PMT = P · r·(1+r)n / [(1+r)n−1]
הזן ערכים כדי לראות.
הבנקים אוהבים להציג "החזר חודשי קטן". המספר שאף אחד לא מציג: כמה שילמת בסוף. הלוואה ל-7 שנים בריבית 9% — אתה משלם 35% מהקרן בריבית.
שפיצר רגיל: PMT = P · r·(1+r)n / [(1+r)n−1]
הזן ערכים כדי לראות.
חוק החיסכון הפנסיוני מחייב 18.5% מהשכר (6% עובד + 12.5% מעסיק). זה הכסף "החינמי" הכי גדול שמדינה מערבית נותנת. אבל הקצבה החודשית בעוד 30 שנה לא שווה מה שאתה חושב.
צבירה: FV = PMT · [(1+r)n−1] / r (פחות דמי ניהול)
קצבה: PMT = FV · r / [1 − (1+r)−n] (היוון אנונה)
הזן ערכים כדי לראות.
כל מספר שאתה רואה במחשבון פנסיה הוא נומינלי. הוא לא יודע שעוגיה בעוד 30 שנה לא תעלה ₪3 — היא תעלה ₪7. הכלי הזה אומר לך כמה באמת יש לך.
ערך עתידי: FV = PV · (1+i)n
ערך הווה: PV = FV / (1+i)n
הזן ערכים כדי לראות.
המחשבונים האלה הם כלי הבנה — לא ייעוץ פיננסי. הם משתמשים בהנחות יסוד פשוטות (תשואה קבועה, אינפלציה קבועה, ריבית חודשית אחידה) כדי לתת לך תמונה ראשונית. בעולם האמיתי השוק תנודתי, האינפלציה משתנה, ויש מסים, ביטוחים, ואירועי חיים שמשנים הכל.
אם המספרים פה גרמו לך לעצור ולחשוב — זו המטרה. אם אתה רוצה לתרגם את זה לתוכנית פעולה אישית — בוא נדבר.
