רוב האנשים לא יודעים כמה דמי ניהול הם משלמים על הפנסיה. וזו בדיוק הסיבה שדמי הניהול הם אחת ההוצאות הכי גדולות שאתה משלם בלי להרגיש. ההבדל בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים הוא לא כמה שקלים בחודש. הוא עשרות אלפי שקלים ביום שתפרוש. במדריך הזה תבין איך זה עובד, כמה זה צריך לעלות, ואיך מבקשים הנחה בשיחה אחת.
תשאיר שם ומייל, ואחזור אליך עם בדיקה קצרה של דמי הניהול שלך. בלי התחייבות, בלי עלות.
אחזור אליך במייל בהקדם. הפרטים משמשים אך ורק ליצירת קשר ולבדיקה עבורך.
קרן הפנסיה שלך היא כנראה אחד הנכסים הכי גדולים שיהיו לך בחיים. ועל הנכס הזה אתה משלם דמי ניהול, כל חודש, לאורך עשרות שנים. הבעיה היא שרוב האנשים לא יודעים כמה הם משלמים, ולא יודעים שאפשר לשלם פחות. דמי הניהול הם לא גזרת גורל. הם מחיר שאפשר לבדוק, להשוות, ולהתמקח עליו. וזה בדיוק מה שאנחנו הולכים לעשות כאן.
דמי ניהול לא יורדים בהוראת קבע שאתה שם לב אליה. הם נגבים בשקט, מהכסף שכבר נחסך לך, עוד לפני שהוא מגיע אליך. בגלל זה קל להתעלם מהם. אבל דווקא מפני שהם נגבים לאורך כל החיים, ומסכום שרק הולך וגדל, הם מצטברים לאחת ההוצאות הגדולות שלך. הצעד הראשון הוא פשוט להפסיק להתעלם. לדעת כמה אתה משלם היום, ולהבין שזה מספר שאתה יכול לשנות.
אתה לא צריך להיות מומחה לפנסיה כדי לשלם פחות. אתה רק צריך לדעת מה לבדוק ומה לבקש. ידע = שליטה.
בקרן פנסיה גובים ממך שני סוגי דמי ניהול במקביל. חשוב להכיר את שניהם, כי אפשר להתמקח על שניהם:
איך זה עובד: על כל הפקדה חודשית שנכנסת לקרן (שלך ושל המעסיק) גובים אחוז מסוים. אם ההפקדה החודשית שלך היא 3,000 ש״ח ודמי הניהול מהפקדה הם 2%, אז 60 ש״ח בחודש הולכים לדמי ניהול במקום לחיסכון שלך.
איך זה עובד: אחוז שנגבה כל שנה מכל הכסף שכבר נצבר לך בקרן. וזה החלק החשוב: ככל שהחיסכון שלך גדל, הסכום שאתה משלם בדמי ניהול גדל איתו, גם אם האחוז נשאר זהה. זה החלק שרוב האנשים מזלזלים בו, והוא בדיוק החלק שהכי משמעותי לאורך זמן.
לחוק יש תקרה מקסימלית לדמי ניהול, אבל היא רק גבול עליון. בשוק תחרותי משלמים היום הרבה מתחת לתקרה. מי שמשלם קרוב לתקרה, לרוב פשוט לא ביקש הנחה. הנה התקרות לפי סוג המוצר:
| סוג המוצר | מקסימום מהפקדה | מקסימום מצבירה |
|---|---|---|
| קרן פנסיה מקיפה | עד 6% | עד 0.5% |
| קרן פנסיה כללית | עד 4% | עד 1.05% |
| קופת גמל / ביטוח מנהלים | עד 4% | עד 1.05% |
בפועל, בשוק התחרותי של היום, משלמים הרבה מתחת לתקרה. הטווח הנפוץ נע סביב 0.1% עד 0.22% מהצבירה ו-1% עד כ-1.8% מההפקדה, תלוי בקרן ובכמה התמקחת. אבל יש דרך פשוטה עוד יותר לקבל דמי ניהול נמוכים בלי להתמקח בכלל.
איך זה עובד: אחת לכמה שנים רשות שוק ההון עורכת מכרז ובוחרת מספר קרנות פנסיה שמתחייבות לגבות דמי ניהול מוזלים במיוחד מכל מי שמצטרף אליהן. במכרז האחרון נבחרו ארבע קרנות, והן מחויבות לדמי ניהול של עד 0.22% מהצבירה ועד 1% מההפקדה. ההנחה הזו מובטחת לך למשך 10 שנים לפחות מרגע ההצטרפות.
המספר 0.3% נשמע כמו כלום. אבל כשגובים אותו כל שנה, מסכום שהולך וגדל, לאורך עשרות שנים, הוא הופך לסכום שקשה להתעלם ממנו. הכנס את הנתונים שלך וראה את ההפרש בין שני שיעורי דמי ניהול מהצבירה:
קודם בודקים כמה משלמים היום. יש שלוש דרכים פשוטות: המסלקה הפנסיונית של המדינה (דרך אתר gov.il), הדוח השנתי שהקרן שולחת לך, או האזור האישי באתר הקרן. שם רשום בדיוק כמה אתה משלם מהפקדה ומצבירה.
אחרי שאתה יודע את המספרים, אתה מתקשר לקרן ומבקש הנחה. זה מותר, זה מקובל, ורוב מי שמבקש מקבל. הנה בדיוק מה להגיד:
"בדקתי את דמי הניהול שאני משלם, ואני רואה שהם גבוהים מהמקובל היום בשוק. אשמח שתורידו לי אותם, אחרת אני שוקל לעבור לקרן אחרת עם דמי ניהול נמוכים יותר."
"ראיתי שהקרנות הנבחרות במכרז מציעות דמי ניהול של 0.22% מצבירה ו-1% מהפקדה. אתם יכולים להשוות לזה, או שכדאי לי לעבור?"
אין באמור המלצה על קרן, מסלול או מוצר פנסיוני מסוים. המידע כללי ולמטרות לימוד בלבד. שיעורי דמי הניהול, זהות הקרנות הנבחרות ותנאי המכרז משתנים ומתעדכנים מעת לעת. לפני כל פעולה יש לבדוק את הנתונים העדכניים במסלקה הפנסיונית, במחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון או מול הקרן, ולהתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים שלך.
כבר השארת פרטים בטופס למעלה? מעולה, אחזור אליך. ואם נוח לך יותר לשאול משהו לפני, אתה מוזמן לכתוב לי ישירות. אני עונה בעצמי, בלי ז׳רגון ובלי למכור לך כלום. הביצוע עצמו נעשה מול בעל רישיון פנסיוני, ואני כאן כדי לתת לך את הידע להחליט בשליטה.
