הרבה אנשים מגלים שהם מבוטחים על אותו דבר בשתי פוליסות ואפילו בשלוש במקביל, ומשלמים על כל אחת בנפרד. לרוב מדובר בכיסוי שלא ישולם פעמיים בשום מקרה, אז התשלום הכפול הוא בזבוז מיותר. במדריך הזה תבין את ההבדל בין שני סוגי הביטוח, איפה נוצר הכפל הכי נפוץ, איך אתה בודק הכל במקום אחד וחינם, ולמה חשוב לא לבטל שום דבר על עיוור.
שיפוי מול פיצויאיפה נוצר הכפלתקרת 75% באכ״עהר הביטוחלפני שמבטלים
ליאור קרני
מתכנן פיננסי · מנהיגות פיננסית
ביטוח הוא דבר חשוב. הוא נועד להגן עליך ועל המשפחה מפני אירועים שאתה לא יכול לממן לבד. אבל בין ההגנה הנכונה לבין תשלום כפול על אותו כיסוי יש מרחק גדול. כשאתה קונה ביטוח בריאות פרטי, ומחזיק במקביל ביטוח משלים דרך קופת החולים, ואולי גם ביטוח קולקטיבי דרך העבודה, יכול להיות שאתה משלם שלוש פעמים על כיסוי שממנו תוכל לממש רק פעם אחת. הכפל הזה שקט, הוא נמשך שנים, והוא עולה למשק בית ממוצע סכום לא קטן בכל שנה. הצעד הראשון הוא להבין איך הוא נוצר.
1
קודם כל, תודעה
ביטוח נועד להגן עליך, לא להיות עוד הוצאה שאתה לא בודק
רובנו צוברים פוליסות ביטוח לאורך השנים בלי לעצור ולבדוק. פוליסה שנפתחה כשהתחלת לעבוד, ביטוח משלים מקופת החולים, כיסוי קולקטיבי שהמעסיק סידר, ולפעמים עוד פוליסה פרטית שקנית בדרך. כל אחת מהן נגבית בנפרד, ורובן פשוט ממשיכות לרוץ בלי שמישהו בדק אם הן חופפות. אף אחד לא ישלח לך התראה שאתה משלם פעמיים. זה תפקידך לבדוק, וזה בדיוק מה שאפשר לעשות בכמה שאלות פשוטות.
אתה לא צריך להיות מומחה לביטוח כדי לזהות כפל. אתה רק צריך לדעת מה לבדוק ובאיזה סדר. ידע = שליטה.
2
שני עקרונות הביטוח: שיפוי מול פיצוי
זה הלב של כל הסיפור, וכאן רוב האנשים מתבלבלים
כדי לדעת מתי כפל הוא בזבוז ומתי הוא לגיטימי, צריך להכיר שני עקרונות שמופיעים בחוק חוזה הביטוח. ההבדל ביניהם קובע אם שתי פוליסות ישלמו לך פעמיים, או רק פעם אחת:
🧾
ביטוח שיפוי
החזר על ההוצאה בפועל
מחזירים לך פעם אחת בלבד
איך זה עובד: ביטוח שיפוי מחזיר לך את ההוצאה שהוצאת בפועל, ופעם אחת בלבד. לכאן שייכים ביטוחי הוצאות רפואיות, ביטוחי נסיעות לחו״ל וביטוחי רכוש. אם ניתוח עלה לך סכום מסוים, תקבל החזר על אותו סכום, גם אם יש לך שתי פוליסות שמכסות אותו. עקרון השיפוי מעוגן בחוק חוזה הביטוח (סעיף 56).
מה חשוב לדעת
שתי פוליסות שיפוי על אותו כיסוי לא ישלמו לך כפול.
כאן הכפל הוא כמעט תמיד בזבוז נטו.
שים לב
אתה משלם פרמיה כפולה, אבל התגמול נשאר יחיד.
זה בדיוק המקום שבו כדאי לבדוק חפיפה ולצמצם.
💵
ביטוח פיצוי
סכום קבוע שנקבע מראש
כל פוליסה משלמת בנפרד
איך זה עובד: ביטוח פיצוי משלם סכום קבוע שנקבע מראש בפוליסה, בלי קשר להוצאה בפועל. לכאן שייכים ביטוח מחלות קשות, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי וביטוחי נכות בסכום קבוע. כאן, אם יש לך שתי פוליסות, כל אחת תשלם את הסכום שלה בנפרד, והתשלומים מצטברים. עקרון הפיצוי מעוגן בחוק חוזה הביטוח (סעיף 59).
מה חשוב לדעת
כאן הכפל לגיטימי: התגמולים באמת מצטברים.
לפעמים בכוונה רוצים כיסוי גבוה יותר משני מקורות.
שים לב
עדיין צריך להחליט אם אתה באמת צריך את הכיסוי הכפול.
פיצוי כפול שלא באמת נחוץ הוא פרמיה מיותרת.
💡
הכלל הפשוט: בביטוחי שיפוי כפל הוא כמעט תמיד בזבוז, כי מקבלים החזר פעם אחת בלבד. בביטוחי פיצוי הכפל לגיטימי, אבל עדיין צריך להחליט אם אתה באמת צריך אותו. השאלה הראשונה על כל פוליסה היא: זה שיפוי או פיצוי?
3
איפה נוצר הכפל הכי נפוץ
רוב הכפל מתרכז בביטוחי הבריאות
המקום שבו הכפל נוצר הכי הרבה הוא ביטוחי הבריאות. כ-80% מהציבור מחזיקים ביטוח משלים דרך קופת החולים, מה שנקרא שב״ן. כשקונים בנוסף ביטוח בריאות פרטי, ולפעמים גם ביטוח קולקטיבי דרך העבודה, ולעיתים אפילו כיסוי נוסף דרך בן או בת הזוג, אותו כיסוי מבוטח פעמיים ואפילו שלוש. הנה כמה דוגמאות נפוצות לכפל שכדאי לבדוק אצלך:
הכיסוי
איפה כנראה כבר יש לך אותו
איפה נוצר הכפל
ביטוח בריאות
ביטוח משלים (שב״ן) דרך קופת החולים
פוליסת בריאות פרטית, קולקטיבי דרך העבודה, ולעיתים גם דרך בן/בת הזוג
ביטוח נסיעות לחו״ל
כיסוי דרך כרטיס האשראי
פוליסת נסיעות נפרדת בתשלום
ביטוח מכשירים
כיסוי דרך כרטיס האשראי
פוליסת מכשירים או סלולר בתשלום
אובדן כושר עבודה
כיסוי אכ״ע בתוך קרן הפנסיה
פוליסת אכ״ע פרטית נוספת
💡
לפי רשות שוק ההון, כפל הביטוחים עולה למשק בית ממוצע כ-1,300 עד 2,000 ₪ בשנה, ובסך הכל כ-1.3 מיליארד ₪ בשנה במשק כולו. רפורמה לצמצום כפל בביטוחי בריאות נכנסה לתוקף ב-1 ביוני 2024, אבל הבדיקה האישית עדיין באחריותך.
4
אובדן כושר עבודה ותקרת ה-75%
הכפל שממנו לעולם לא תוכל ליהנות במלואו
ביטוח אובדן כושר עבודה, מה שנקרא אכ״ע, נועד לשלם לך קצבה חודשית אם לא תוכל לעבוד בגלל מחלה או תאונה. הבעיה מתחילה כשיש לך כיסוי אכ״ע בתוך קרן הפנסיה, וגם פוליסת אכ״ע פרטית בנפרד. הכיסוי המשולב מכל המקורות מוגבל בחוק, ולכן חשוב לבדוק את הסכומים ביחד ולא בנפרד.
⚠️
הכיסוי המרבי המשולב מכל מקורות אובדן כושר העבודה הוא 75% מהשכר המבוטח. אם האכ״ע שבפנסיה יחד עם הפוליסה הפרטית חורגים מ-75%, אתה משלם פרמיה על כיסוי שלעולם לא ישולם לך. רשות שוק ההון פרסמה חוזר שנועד למנוע בדיוק את הכפל הזה, אבל שווה לוודא שאתה לא משלם על תקרה שכבר מלאה.
5
איך בודקים הכל במקום אחד: הר הביטוח
הכלי הממשלתי הרשמי והחינמי שמרכז לך את התמונה
הבעיה עם ביטוחים היא שהם מפוזרים בהרבה מקומות, וקשה לזכור מה יש לך ואיפה. בשביל זה בדיוק קיים הר הביטוח, הכלי הרשמי של רשות שוק ההון, שמרכז במקום אחד את כל פוליסות הביטוח שרשומות על שמך: בריאות, חיים, סיעוד, רכב ודירה. זו נקודת ההתחלה של כל בדיקת כפל.
🔎
הר הביטוח נמצא בכתובת הרשמית harb.cma.gov.il. הכניסה היא עם תעודת זהות ותאריך הנפקת תעודת הזהות, והשירות חינמי לחלוטין. לתמיכה טלפונית אפשר לחייג *3002. שם תראה שחור על גבי לבן את כל הפוליסות שלך במקום אחד, ותוכל לזהות חפיפות.
⚠️
שים לב היטב לכתובת. קיימים אתרים מסחריים שמתחזים להר הביטוח (למשל har-bituach.org.il או harb-cma.org.il) ומנסים לגבות ממך כסף או לאסוף פרטים. האתר הרשמי היחיד הוא harb.cma.gov.il בלבד, והשירות בו חינמי. אל תזין פרטים בשום אתר אחר.
6
לפני שמבטלים: תקופת אכשרה
ביטול פזיז יכול לעלות לך יותר מהכפל עצמו
אחרי שזיהית כפל, מתחשק לבטל מיד את הפוליסה המיותרת. כאן בדיוק צריך לעצור ולחשוב, כי לביטוח יש זיכרון. תקופת אכשרה היא פרק זמן שמתחיל ברכישת הפוליסה, שבו אתה כבר משלם פרמיה אבל עדיין אין לך זכאות מלאה לממש. בביטוחי בריאות מדובר לרוב בכ-60 עד 90 יום, ובקרן פנסיה זה יכול להגיע עד חמש שנים כשמדובר במחלה קיימת.
מה שחשוב להבין: אם תבטל פוליסה ותרכוש אותה מחדש בהמשך, אתה מתחיל מחדש. מפעילים עליך תקופת אכשרה חדשה, חיתום רפואי מחדש, ופרמיה שמחושבת לפי הגיל שלך היום, שהוא גבוה יותר מהגיל שבו נכנסת בפעם הראשונה.
⚠️
המסקנה: לא מבטלים על עיוור. משאירים את הכיסוי הבסיסי והוותיק, ומבטלים רק את מה שבאמת חופף. לפני כל ביטול בודקים מה תפסיד מבחינת ותק, תקופת אכשרה וחיתום, ומוודאים שהכיסוי שנשאר באמת מכסה אותך.
7
צ׳קליסט: בדיקת כפל בחמש שאלות
5 צעדים שכל אחד יכול לעשות השבוע
0 מתוך 5
⚠️
אין באמור המלצה על פוליסה, כיסוי או מוצר ביטוחי מסוים, ואין בו המלצה לבטל או לרכוש ביטוח כלשהו. המידע כללי ולמטרות לימוד בלבד. סוגי הכיסויים, התקרות, כללי האכשרה והרגולציה משתנים ומתעדכנים מעת לעת. לפני כל פעולה יש לבדוק את הנתונים העדכניים בהר הביטוח או מול חברת הביטוח, ולהתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני או סוכן ביטוח המתחשב בנתונים, בבריאות ובצרכים שלך. ביטול כיסוי ביטוחי עלול לפגוע בהגנה שלך.
הצעד הבא שלך
רוצה שאבדוק אם אתה משלם פעמיים על אותו כיסוי?
אני עוזר לאנשים לעשות סדר בביטוחים: להבין מה יש להם, איפה יש כפל, ומה באמת מגן עליהם. בלי ז׳רגון, ובלי למכור לך כלום. תשאיר פרטים, ואחזור אליך עם תמונה ברורה של איפה אתה עומד. הביצוע עצמו, כל שינוי או ביטול, נעשה מול בעל רישיון פנסיוני או סוכן ביטוח. אני נותן לך את הידע כדי להחליט בשליטה.
