רוב האנשים יודעים כמה יש להם בקרן. כמעט אף אחד לא יודע מה זה אומר בשקלים ביום שאחרי. בין הצבירה לבין הקצבה עומדים חמישה דברים שאף אחד לא טרח להסביר: דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה, עלות הכיסוי הביטוחי, מסלול ההשקעה שמשתנה עם הגיל, מקדם ההמרה, ואיזה חלק מהקצבה תבחר להבטיח לבן או בת הזוג. כאן אתה רואה את כולם — ומה כל אחד מהם עושה למספר שיגיע לחשבון שלך.
כל נקודת זיכוי שווה 242 ₪ בחודש (2,904 ₪ בשנה) שיורדים מהמס. סמן מה רלוונטי לך היום — נראה לך גם כמה זה שווה עכשיו וגם מה יישאר בפרישה.
כל שקל, מהברוטו עד הנטו
בערכי היום — כולל כל מה שנלקח בדרך
כמה כל מהלך מוסיף או מוריד מהקצבה החודשית
המקדם והקצבה החודשית שהוא נותן — לפי אחוז שאירים ותקופת הבטחה. המשבצת המסומנת היא הבחירה שלך.
שני תרחישים שונים לגמרי, ורוב האנשים מכירים רק אחד מהם
תכנון פרישה זה לא לבחור מסלול פעם אחת ולשכוח. אלה הדברים שבפועל מזיזים את המספר — לפי סדר החשיבות.
תשואה אף אחד לא יכול להבטיח לך. דמי ניהול — כן, והם נגבים כל חודש בין אם השוק עלה או ירד. הפער בין 0.5% ל־0.15% מצבירה נראה זניח על הנייר, ובשלושים שנה הוא מאות אלפי שקלים. זו שיחת טלפון אחת, לא אסטרטגיה.
בקרן פנסיה חדשה המקדם לא מובטח מראש — הוא נקבע לפי תוחלת החיים בתקנון ביום שאתה פורש. תוחלת החיים עולה, ולכן המקדם של הדור שלך יהיה גבוה מזה של ההורים שלך. מי שיש לו פוליסה ישנה עם מקדם מובטח מחזיק נכס יקר, ולרוב לא יודע את זה.
היא מקטינה את הקצבה שלך כל חודש, לכל החיים, כדי להבטיח תשלום למוטבים אם תלך מוקדם. אם יש לך בן או בת זוג שמקבלים קצבת שאירים ממילא — לרוב אין בזה צורך. אם אין, ויש ילדים, זה יכול להיות הגיוני. זו החלטה, לא ברירת מחדל.
פעם אחת בכסף שיצא ולא צבר תשואה עשרות שנים. פעם שנייה בפרישה — כי משיכת פיצויים פטורים מקטינה את הפטור ממס על הקצבה לפי "נוסחת השילוב". סכום שנראה כמו בונוס בגיל 30 הופך למס שמלווה אותך כל שנות הפנסיה.
ברירת המחדל מעבירה אותך למסלול סולידי בגיל 50 ובגיל 60. זה הגיוני כשפורשים בדיוק בגיל 67 ומושכים הכל — אבל הכסף שלך ממשיך להיות מושקע עוד עשרים שנה אחרי הפרישה. יש מי שהמעבר המוקדם עולה לו יותר ממה שהוא חוסך.
עד רבע מדמי התגמולים שלך הולכים לפנסיית נכות ושאירים, ולא לצבירה. רווק בן 28 במסלול "מקסימום שאירים" שורף כסף. אב לשלושה בן 45 במסלול "ללא שאירים" חשוף. את מסלול הביטוח אפשר לשנות — רוב האנשים בכלל לא יודעים איזה מסלול יש להם.
עוד שנת הפקדות, עוד שנת תשואה, ומקדם קטן יותר כי נשארו פחות שנות קצבה. ואם דוחים גם את קצבת אזרח ותיק — עוד 5% לכל החיים. שנה אחת של דחייה שווה הרבה יותר ממה שנראה לך.
בפרישה מגישים טופס 161ד ומקבעים את הפטור על הקצבה. מי שממלא אותו לבד, בלי להבין את נוסחת השילוב ואת סדר המשיכות, מוותר לעיתים על עשרות אלפי שקלים. זה אחד המקומות הבודדים שבהם ליווי מקצועי מחזיר את עצמו פי כמה.
כל מקום עבודה פתח לך חשבון. בחשבונות קטנים דמי הניהול נגבים בשקלים ולא באחוזים, והכסף פשוט נשחק. במסלקה הפנסיונית רואים את כל החשבונות במקום אחד — הרבה אנשים מגלים שם כסף ששכחו ממנו.
קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, תיק פרטי, דירה, וקצבת אזרח ותיק — כולם משפיעים על כמה תצטרך למשוך מהפנסיה ומתי. תכנון פרישה אמיתי מסתכל על סדר המשיכות בין המקורות, לא רק על גובה הקצבה.