כל מי שקרא ספר אחד על "חופש כלכלי" שמע על חוק ה-4%. בארה"ב זה אקסיומה. בישראל — מצטטים אותו ולא בודקים אם הוא רלוונטי.
איך זה עובד
מחקר טריניטי (1998, אוניברסיטת טריניטי) בדק: כמה אחוז מהתיק אפשר למשוך כל שנה כדי שיספיק 30 שנה — ב-100% מהתרחישים ההיסטוריים. התשובה: 4%.
זה אומר: אם יש לך ₪3M, אתה יכול למשוך ₪120K בשנה (₪10K בחודש), כל הפרישה. תיק שמושקע 60% מניות / 40% אג"ח.
הנוסחה הפשוטה
300 × הוצאה חודשית = הסכום הנדרש בתיק לפרישהלמה 300? כי 4% לשנה = 0.33% לחודש. הופכים: 100% / 0.33% = 300 חודשים. זאת אומרת: כל ₪1 חודשי שאתה רוצה למשוך — צריך ₪300 בתיק.
השינויים שצריך לעשות לישראל ב-2026
1. מס רווח הון של 25%
בארה"ב מסי הון נמוכים יותר. בישראל אתה משלם 25% על כל רווח. לכן 4% ברוטו = 3% נטו. הכלל הופך ל"333 פעמים".
2. אינפלציה ישראלית גבוהה
טריניטי בנוי על אינפלציה אמריקאית של 2.5%. ישראל לרוב 3%+. זה שוחק את הריאלי מהר יותר. תוסיף עוד 0.3% לטעות.
3. קצבת זקנה ופנסיה חובה
בארה"ב — Social Security נמוך. בישראל יש לך 3 שכבות:
- קצבת זקנה (ביטוח לאומי): ~₪3,000-3,500/חודש בגיל 67.
- קרן פנסיה (חובה): תלוי בכמה הפקדת, אבל לרוב ₪5K-12K/חודש.
- חיסכון פרטי: התיק שלך.
אם בני 30 חוסכים מסודר עד 67 — קצבה+פנסיה כבר מכסים 60-70% מההוצאה. התיק הפרטי משלים את ההפרש.
חישוב מותאם לישראלי בן 30 ב-2026
נניח: זוג עם הוצאה ₪18K/חודש. בגיל פרישה (67):
- קצבאות זקנה (זוג): ~₪7K/חודש.
- פנסיה צפויה (לפי המסלול): ~₪9K/חודש.
- גירעון: ₪2K/חודש.
הסכום הדרוש בתיק פרטי = 350 × ₪2,000 = ₪700K. סכום סביר ובר-השגה לזוג עם תכנון.
הטעות הקלאסית
אנשים מסתכלים על "₪3M" ומתייאשים. אבל הם לא לוקחים בחשבון שהפנסיה והקצבה כבר עובדות בשבילם. היעד האמיתי לרוב הישראלים: ₪500K-₪1.2M בחיסכון פרטי.
"לא צריך להיות מיליונר כדי לפרוש בנוחות בישראל. צריך לחסוך מסודר 30 שנה, לדאוג לקרן פנסיה במסלול מתאים, ולמלא את ההפרש מתיק עצמאי. זה הכל."
💡 לפעולה
השתמש במחשבון הפרישה כדי לראות בדיוק איזה גירעון יש לך, ואיזה תיק פרטי תצטרך כדי לסגור אותו.
השורה התחתונה
חוק ה-4% עובד גם בישראל — עם התאמה. בישראלי הריאלי הוא 3%-3.5% (כלל 333-400). אבל יש לך יתרון: פנסיה חובה. תכלל אותה בחישוב, ותגלה שהיעד נמוך הרבה יותר ממה שחשבת.
