מה השתנה

עד סוף 2024 המצב היה פשוט וגם קצת אכזרי: בחרת בנק, ואתה בבנק. נקודה.

לא משנה מה גילית אחר כך, לא משנה מה עשו קופות הגמל, לא משנה כמה התחרטת. ההפקדות המשיכו להיכנס לבנק עד גיל 18.

מ-1 בינואר 2025 זה השתנה. הורה שחוסך בבנק יכול להיכנס לאתר ביטוח לאומי ולהורות שההפקדות מכאן והלאה ייכנסו לקופת גמל, ולבחור לאיזו.

ועכשיו החלק שחייבים להבין

זה חל אך ורק על הפקדות חדשות.

הכסף שכבר נצבר בבנק נשאר בבנק. תקוע. לא ניתן לנייד אותו לקופת גמל, ולא ניתן לנייד אותו אפילו לבנק אחר.

הוא ישב שם, יצבור את הריבית שהמסלול שלו נותן, ויחכה לילד עד גיל המשיכה.

מה זה אומר במספרים

נניח ילד בן 10 שכל החיסכון שלו בבנק, ואתה מחליט לעבור היום.

כלומר החיסכון של הילד מתפצל לשני חשבונות, בשני מקומות, שמתנהגים אחרת לגמרי. וזה בסדר. עדיף חצי מתוקן על שלם תקוע.

ומצד שני: ככל שאתה עושה את זה מוקדם יותר, הפלח שנשאר תקוע קטן יותר. ילד בן שנתיים שעובר היום משאיר מאחור כמעט כלום.

ומה אם אני רוצה להישאר בבנק, רק לשנות מסלול

גם זה אפשרי, אבל עם הגבלה שכדאי להכיר.

אם בחרת מסלול חיסכון עם תחנות יציאה, אתה יכול לשנות את מסלול הריבית פעם בחמש שנים, בתחנה עצמה, במועד קבוע מראש.

אם דילגת על התחנה, חיכית עוד חמש שנים. אין תחנת פיצוי ואין החרגות.

ואם בחרת מסלול ללא תחנות יציאה, אין מה לעשות. בחרת, ואתה רץ איתו עד הסוף.

איך עושים את זה בפועל

  1. נכנסים לאתר ביטוח לאומי, לאזור האישי.
  2. מגיעים למסך תוכנית החיסכון של הילד.
  3. בוחרים שההפקדות מכאן והלאה ייכנסו לקופת גמל.
  4. בוחרים לאיזו קופה, ואת מסלול ההשקעה.

רק ההורה המורשה יכול לבצע את הפעולה. זה ההורה שמקבל את קצבת הילדים וצירף את הילד לתוכנית. פירטתי כאן מי זה ומה עוד רק הוא יכול לעשות.

לפני שבוחרים קופה, עשר דקות בגמל נט

אתה עומד לבחור איפה ינוהל הכסף של הילד לשנים הבאות. שווה לבחור על בסיס נתונים ולא על בסיס פרסומת.

גמל נט הוא אתר ההשוואות של משרד האוצר. שם רואים את התשואות של כל גוף ושל כל מסלול, לשנה, לשלוש ולחמש שנים, ואת מדיניות ההשקעה המלאה.

וכן, תשואות עבר לא מבטיחות את העתיד. אבל הן הבסיס העובדתי היחיד שיש.

למה בכלל שינו את זה

כי הפער היה גדול מדי מכדי להתעלם ממנו.

לאורך שנים נצבר בבנקים חיסכון של המון ילדים, בריביות שנמוכות משמעותית מהתשואות שהניבו קופות הגמל. וההורים האלה היו לכודים בהחלטה שקיבלו בחודשים הראשונים אחרי הלידה, כשהיו עייפים ולא ידעו מה הם מחליטים.

הרפורמה לא פותרת את זה עד הסוף. היא לא מחזירה כסף שכבר נצבר. היא רק עוצרת את הדימום.

שורה תחתונה

אם החיסכון של הילד שלך בבנק, יש לך היום אפשרות שלא הייתה קיימת עד 2025.

היא לא מתקנת את העבר. היא כן קובעת את העתיד. וככל שתפעיל אותה מוקדם יותר, העתיד הזה גדול יותר מהעבר.