המספר "70%" הוא תוצאה של חישוב משנת 1995. תוחלת החיים אז הייתה 75, הריבית 5% עד 6%, ודמי הניהול 1.5%.
כל אחד מהפרמטרים האלה השתנה מאז. המספר לא.
המתמטיקה של 2026
ניקח ישראלי בן 32 עם שכר של ₪22,000. ההפקדה הכוללת לפי חוק היא 18.5%, כלומר ₪4,070 בחודש. תשואה אחרי דמי ניהול: 5%. גיל פרישה 67, ותוחלת חיים אחרי הפרישה בערך 19 שנים.
מה יוצא מזה:
- צבירה צפויה בגיל 67: בערך ₪2.2 מיליון
- קצבה חודשית: בערך ₪12,000 בכוח הקנייה של היום
- שיעור החלפה: 54% מהשכר
למה זה לא 70%
1. תוחלת החיים עלתה
בין 1995 ל-2026 תוחלת החיים בישראל עלתה מ-75 ל-84. כל שנה נוספת אומרת שהקרן צריכה למתוח את אותו הסכום על תקופה ארוכה יותר.
2. דמי הניהול אוכלים בשקט
0.5% נשמע קטן. לאורך 35 שנה זה בערך 15% מהקרן הסופית.
תיק של ₪2 מיליון הופך ל-₪1.7 מיליון, רק בגלל דמי ניהול.
3. מסלול ברירת מחדל סולידי מדי
רוב הישראלים בני 30 יושבים במסלול "כללי" עם תשואה ממוצעת של 4%. במסלול מנייתי הם היו עושים 6% עד 7%. זה בדיוק ההפרש שהורס את ה-70%.
מה כן אפשר לעשות
- לעבור למסלול מנייתי בגילאי 25 עד 50. זו לחיצה אחת באתר הקרן.
- לנייד לקרן עם דמי ניהול נמוכים. היעד: 0.3% עד 0.4% מהצבירה.
- להוסיף קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות כשכבת חיסכון פרטית.
- לתכנן את ההוצאות בפרישה. בפועל ההוצאה בפרישה נמוכה ב-15% עד 25% מההוצאה בשנות העבודה.
אם תפעיל את ארבעת הצעדים האלה לפני גיל 35, אתה מעלה את שיעור ההחלפה שלך מ-54% ל-72%. זה ההפרש בין "בקושי מסתדרים" לבין "נוח לנו". וזה לא דורש להפקיד יותר, רק לבחור נכון.
💡 מה עושים היום
נכנסים למחשבון הפרישה, מזינים שכר וגיל, ורואים את שיעור ההחלפה הצפוי. אם הוא מתחת ל-60%, שווה לעשות על זה שיחה.
התמונה בשורה אחת
70% זה לא חוק טבע. זו תוצאה של בחירות.
שיעור ההחלפה שלך נקבע בשלוש החלטות שאתה עושה לפני גיל 35: מסלול, קרן, וחיסכון משלים. רוב הישראלים לא עשו אותן. אתה יכול.
