המספר "70%" הוא תוצאה של חישוב מ-1995. תוחלת חיים אז: 75 שנים. ריבית: 5%-6%. דמי ניהול: 1.5%. כל אחד מהפרמטרים האלה השתנה מאז.

המתמטיקה של 2026

ישראלי בן 32 היום עם שכר ₪22K. הפקדה כוללת (חוק) 18.5% = ₪4,070/חודש. תשואה אחרי דמי ניהול: 5%. גיל פרישה 67. תוחלת חיים אחרי פרישה: 19 שנים.

חישוב מהיר (ריבית דריבית + היוון):

54% שיעור החלפה ריאלי לישראלי ממוצע — לא 70%

למה זה לא 70%

1. תוחלת חיים עלתה

בשנים 1995-2026 תוחלת החיים בישראל עלתה מ-75 ל-84. כל שנה נוספת = הקרן צריכה למתוח את אותו הסכום על תקופה ארוכה יותר.

2. דמי ניהול אוכלים

0.5% נראה קטן, אבל לאורך 35 שנה זה ~15% מהקרן הסופית. תיק של ₪2M הופך ל-₪1.7M רק בגלל דמי ניהול.

3. מסלול ברירת מחדל סולידי מדי

רוב הישראלים בני 30 נמצאים במסלול "כללי" עם תשואה ממוצעת 4%. במסלול מנייתי היו עושים 6%-7% — זה ההפרש שהורס את ה-70%.

מה אפשר לעשות

  1. עבור למסלול מנייתי בגיל 25-50. לחיצה אחת באתר הקרן.
  2. בצע ניוד לקרן עם דמי ניהול נמוכים (יעד: 0.3%-0.4% מהצבירה).
  3. הוסף קופת גמל להשקעה / קרן השתלמות כשכבת חיסכון פרטית.
  4. תכנן הוצאות לפרישה — ההוצאה בפרישה לרוב נמוכה ב-15-25% מההוצאה בעבודה.
"אם תפעיל את 4 הצעדים האלה לפני גיל 35, אתה מעלה את שיעור ההחלפה שלך מ-54% ל-72%. זה ההפרש בין 'בקושי מסתדרים' ל-'נוחים'. וזה לא דורש להפקיד יותר — רק לבחור נכון."

💡 לפעולה

השתמש במחשבון הפרישה — הזן את השכר והגיל שלך, ראה את שיעור ההחלפה הצפוי. אם זה מתחת ל-60% — שווה לעשות שיחה.

השורה התחתונה

70% הוא לא חוק טבע. זה תוצאה של בחירות. שיעור ההחלפה שלך נקבע ב-3 החלטות שאתה עושה לפני גיל 35: מסלול, קרן, חיסכון משלים. רוב הישראלים לא עשו את ההחלטות האלה. אתה יכול.