הריבית ירדה שוב. מה לעשות עם הכסף עכשיו

בתשעה ביולי נכנסה לתוקף הורדת הריבית השלישית של בנק ישראל מתחילת השנה. הריבית עומדת עכשיו על שלושה וחצי אחוזים, והפריים על חמישה.

וזה לא עדכון טכני. זה שינוי מצב שנוגע לכל ישראלי לפחות בדבר אחד. ההחלטה הבאה נקבעה לסוף אוגוסט, ורוב התחזיות לא מצפות להורדה נוספת בה. כלומר זה בערך הרגע לעשות סדר.

מה זה בכלל פריים

פריים זה ריבית בנק ישראל ועוד אחוז וחצי. כלומר היום הפריים עומד על חמישה אחוזים. כל מסלול משכנתא שצמוד לפריים מתעדכן אוטומטית כשבנק ישראל זז.

ואם יש לך משכנתא של מיליון וחצי שקל, ושליש ממנה בפריים, זה חצי מיליון שקל שמושפעים ישירות. כל הורדה של רבע אחוז שווה בערך מאה שקל פחות בהחזר החודשי. שלוש הורדות מצטברות לכשלוש מאות שקל בחודש, שהם עשרות אלפים לאורך חיי המשכנתא.

1. לבדוק אם שווה למחזר קל"צ

קל"צ, קבועה לא צמודה, לא מתעדכנת אוטומטית. מי שלקח קל"צ בשיא הריבית משלם היום ריבית שכבר לא משקפת את השוק.

והפער הזה שווה כסף אמיתי. חצי אחוז על חצי מיליון שקל לאורך עשרים וחמש שנה מגיע לעשרות אלפי שקלים.

מה שעוצר את זה הוא עמלת ההיוון, והיא תלויה בסכום ובזמן שנשאר. כלל אצבע גס: אם הקנס נטו, אחרי ההנחות של בנק ישראל, נמוך מחצי מהחיסכון, שווה למחזר.

2. לבדוק את תיק האג"ח

אג"ח זז הפוך לריבית. הריבית יורדת, ערך האג"ח עולה. מי שמחזיק אג"ח ארוך בקרן השתלמות או בפנסיה כנראה ראה עלייה נאה בשנה האחרונה.

זה בדיוק אותו תיק שנפל חזק כשהריבית עלתה. הוא מחזיר לעצמו את החוב.

מה עושים

אם אתה מתחת לגיל ארבעים, שווה לקחת את הרווחים מהאג"ח ולעבור למסלול מנייתי, שיעבוד הרבה יותר טוב לטווח של שלושים שנה.

3. לחשב מחדש את קרן החירום

קרן כספית בריבית גבוהה הייתה מעולה. היום היא נותנת פחות, ואם הריבית תמשיך לרדת היא תיתן עוד פחות.

וזה עדיין לא אומר לזרוק אותה. היא ממשיכה לנצח את העו"ש, את הפק"מ הנעול, ואת האינפלציה.

ולמעשה, מכיוון שהאינפלציה ירדה במקביל לריבית, התשואה הריאלית של הקרן הכספית היום דווקא סבירה יותר ממה שהייתה בשיא. פחות תשואה נומינלית, אבל גם פחות שחיקה.

מה שכן: אם יש לך יותר משלושה חודשי הוצאה בקרן החירום, שווה לחשוב על העברת חלק מזה לתיק מנייתי.

4. להתאים את מסלול הפנסיה

כשהריבית נמוכה יותר, גם התשואה הצפויה על אג"ח ממשלתי נמוכה יותר.

קרן פנסיה במסלול "כללי", שיושב על נתח גדול של אג"ח, תניב בעשור הבא פחות ממה שהניבה בעשור האחרון.

הצעד פשוט: לבדוק שאתה במסלול שמתאים לגיל. בני שלושים מנייתי, בני חמישים מאוזן, בני שישים ומעלה סולידי.

5. לשקול נדל"ן, בזהירות

ריבית נמוכה אומרת משכנתא זולה יותר, שאומרת שיותר אנשים יכולים לקנות, שאומרת ביקוש עולה.

אבל בפועל, מחירי הדירות בישראל ירדו בשנה האחרונה, וזו תופעה שלא ראינו כבר שנים. כלומר הקשר בין ריבית למחירים הוא לא אוטומטי, ויש בשוק כוחות נוספים.

אם אתה צריך דירה למגורים, השילוב של משכנתא זולה יותר ומחירים שנרגעו הוא לא רע בכלל. ואם אתה משקיע, תחשב את התשואה נטו ולא את הברוטו.

כל פעם שבנק ישראל זז, זו לא רק שורת חדשות בכלכליסט. זו הזמנה לפתוח את התיק, את המשכנתא ואת האקסל. רוב הישראלים מתעלמים. אתה לא חייב להיות אחד מהם.

אז מה עושים עם זה

ריבית יורדת היא הזדמנות, אבל רק למי שעוצר ובודק את התיק שלו.

השוק כבר הגיב. השאלה היחידה היא אם אתה תגיב. חצי שעה של בדיקה היום שווה אלפי שקלים בשנה.